Et lån uten sikkerhet betyr at banken ikke tar garanti i noen form for eiendeler. Dette betyr at banken har en høyere risiko for tap av penger. Dette da de ikke kan kreve eierskap i eiendeler, ved mislighold av lånet. Bankens vurdering av risiko, vil baseres på din betalingsevne. Det vil si hvor sannsynlig det er at du kan og vil betale tilbake lånet som avtalt. Herunder ligger faktorer som dine inntekter og utgifter, totale mengde av gjeld, og eventuelle betalingsanmerkninger. Disse kan du få dersom du ikke nedbetaler lån som avtalt. Ved forbrukslån og andre smålån stilles ingen sikkerhet.

Bruk av de lånte pengene

At banken ikke har garanti i noen eiendeler, betyr også at du fritt kan bruke pengene på hva du selv ønsker. Banken involveres dermed ikke i pengenes bruk. Det er vanlig å bruke usikrede lån på uforutsette utgifter, feries, kjøretøy og møbler. Dette kan også brukes på forbruksvarer, som mat og klær. Vær oppmerksom på at alt du betaler med et usikret lån, kan bli dyrere. Dette dersom det er ekstrakostnader som renter og gebyrer på lånet. Du bør derfor bevisst vurdere hvert enkelt kjøp i forkant Slik unngår du å betale mer enn nødvendig. Ikke kjøp noe du ikke trenger. Ofte kan det lønne seg å vente til du har spart av egen inntekt, før innkjøp.

Hvilke usikrede lån kan velges mellom?

Det finnes et variert utvalg av usikrede lån, og alle har ulike fordeler og ulemper. Et tradisjonelt forbrukslån er der du får utbetalt hele lånesummen ved avtalens start. Du betaler deretter tilbake lånet månedlig. Her tilkommer ofte renter og eventuelle gebyrer. Ved ulike former for kreditt, har du et tilgjengelig beløp du fritt kan bruke av. Dette betales tilbake i sin helhet, eller delvis. Du kan bruke av pengene igjen så fort du har nedbetalt utestående beløp. Dette er altså et pågående lån, som du til enhver tid har tilgjengelig. Kreditten kan være en kassekreditt, eller et beløp på en kredittkonto. Det finnes også refinansieringslån. Her samler du dine eksisterende lån til ett.

Fordelen med et tradisjonelt forbrukslån, er at du slik har en strukturert nedbetaling. Dette sikrer at du blir kvitt gjelden innen en viss tid. Det er en forutsigbar låneform, som sikrer at din gjeld synker. Ulempen er at du betaler renter på hele lånesummen, selv om du ikke trenger alle pengene med en gang. Disse oppbevares dermed på egen konto. Fordelen med en kreditt, er at du kun betaler renter på utestående beløp. Disse pengene vil være lett tilgjengelig, når du har behov for å bruke dem. Den lette tilgjengeligheten kan også være en ulempe. Dette da det kan brukes mer enn nødvendig av disse pengene.

Hvordan finne lånet som passer best individuelle behov?

Det er dine individuelle behov som avgjør hvilket av disse lånene som oppleves som den beste løsningen. Om du har behov for rask tilgang til penger, kan en kreditt ofte lønne seg. Om du kun trenger en gitt sum én gang, og ønsker en strukturert tilbakebetaling, kan et tradisjonelt forbrukslån være en bedre løsning. En refinansiering kan lønne seg, dersom du ønsker en bedre oversikt over dine lån. Slik kan du også redusere gebyrkostnader og renter. Det kan være fornuftig å identifisere dine ønsker og behov, før du tar opp et lån. Slik oppnår du et best mulig tilpasset lån.

Refinansiering

Flere banker tilbyr refinansieringslån både med og uten sikkerhet. Renten vil være lavere på lån med sikkerhet, da banken har lavere risiko for å tape penger. Mybank beskriver dette som et omstartslån. Du kan slik oppleve å starte på nytt, og få en bedre oversikt over egen økonomi. Dette oppnås gjennom å ha ett større lån, fremfor flere små. Du bør alltid låne penger med forsiktighet. Det kan være situasjoner der det er fornuftig å ta opp lån. Det vil likevel aldri lønne seg å låne mer enn du kan betjene. Heller ikke å ta opp lån med høye renter, som må betales over lang tid. Lenger nedbetalingstid fører til høyere rentekostnader.

Hvordan oppnå de beste lånebetingelsene?

Ulike kunder kan få ulike betingelser fra samme bank. Dersom du har stabil inntekt og god betalingshistorikk, blir du vurdert med lavere risiko for banken. En student uten fast inntekt eller tidligere lån å vise til, kan derimot bli vurdert med høyere risiko. Renten bankene oppgir, er den gjennomsnittlige renten de tilbyr sine kunder. Studenten kan derfor risikere å få en høyere rente enn banken reklamerer med. En godt voksen person vurdert med lav risiko, kan derimot få tilbud om en lavere rente. Det kan være rom for forhandlinger. Du kan altså selv forsøke å få redusert renten, ved å senke bankens vurdering av risiko.

Det er flere faktorer enn rente som spiller inn på den totale lånekostnaden. Noen lån har ekstra kostnader som etableringsgebyr og månedsgebyr. Disse må inkluderes, for å finne lånets reelle totalkostnad. I flere europeiske land, er det tillatt at banken krever kostnader om du betaler tilbake et lån før tiden. Dette er ikke lov i Norge. All ekstra innbetaling på lån, vil derfor være en direkte gevinst for deg. Dette da rentekostnadene blir lavere. Det billigste lånet avhenger av ulike faktorer. Blant annet rentesats, andre kostnader som månedsgebyr, samt lånets nedbetalingstid. Bruk gjerne en lånekalkulator for å finne lånets totale kostnad.

• Sammenlign ulike lånetilbud
• Effektiv rente viser både rentesats og ekstra kostnader
• Det er mulig å forhandle renter

Hvordan bør et forbrukslån tilbakebetales?

E24 anbefaler å betale ekstra avdrag på lån, i perioder der renten er lavere. Lån uten sikkerhet er mindre påvirket av svingninger i markedet enn lån med sikkerhet. Det er derfor mindre sannsynlig at renten senkes i særlig grad. Spesielt i perioder der for eksempel renten på huslån synker. Du kan likevel utnytte situasjonen med lav rente på boligen. Bruk den eventuelle besparelsen på huslånets rentekostnad, til å raskere betale ditt usikrede lån. Du kan spare mye ved å betale raskt ned. Jo høyere den effektive renten er, dess mer sparer du ved å betale lånet raskere tilbake.

Hva er det viktig å passe seg for med lån uten sikkerhet?

Vær ærlig med deg selv om hvordan du håndterer penger. Ved behov for lån, bør du velge det som sikrer lavest mulig lånekostnader. Dersom du er en impulsiv kjøper, bør du ha et lån som gir en strukturert tilbakebetaling. Er du konsument, kan det lønne seg med en kreditt. Slik kan du unngå å betale renter for høyere beløp enn du har brukt. En buffer vil hjelpe deg til å unngå lånebehov ved uforutsette utgifter. Evnen til å bygge en buffer er ikke avhengig av inntekt, men dette i forhold til kostnader. En buffer vil også fungere som en trygghet til å betjene dine lån. Også i perioder med lavere inntekt.